ТЕМА 10. СУТНІСТЬ І ФУНКЦІЇ КРЕДИТУ
3. ЗАГАЛЬНІ ПЕРЕДУМОВИ ТА ЕКОНОМІЧНІ ЧИННИКИ НЕОБХІДНОСТІ КРЕДИТУ
Сутність кредиту як і його форма, постійно розвивається і ускладнюється. В основі цього процесу лежить розвиток і вдосконалення економічний відносин у суспільстві.
Першою формою кредиту, що мала найпростішу сутність, був лихварський кредит. Характерними ознаками цього кредиту було те,що він мав випадковий характер. Його суб’єктами на боці кредиторів були просто багаті люди, які надали в кредит лише власні кошти, а на боці позичальників – незаможні (селяни, ремісники тощо). Одержання останніми позичок зумовлювалося переважно особистими потребами, в них не було чіткого розмежування потреб на виробничі та особисті. Такі позички часто «проїдалися» і не поверталися, позичальник потрапляв в особисту залежність від кредитора.
З переходом до товарно-капіталістичного виробництва відбулось чітке розмежування виробничих і особистих потреб у позичанні коштів. Підтримання і розвиток виробництва стали широкомасштабною сферою застосування позичок і стимулювали масове формування вільних коштів. Водночас зросла роль банків як спеціалізованих інституцій з організації кредитних відносин. Сам кредит набув капіталістичного характеру і перетворився в суспільний механізм капіталізації економічних відносин. Кредит тиіснував не завжди і виник на певному етапі розвитку людського суспільства. Причини його появи слід шукати насамперед не у сфері виробництва, а у сфері обміну, де продавці товарів протистоять один одному як власники. У випадку відсутності коштів у покупця товару йому на допомогу приходив кредит – за наявності довіри до покупця товар продавався з відстроченням платежу. Тобто кредит виник у зв’язку з потребами реалізації товарів. Тому протиріччя руху вартості у сфері товарного обігу, пов’язані з труднощами еквівалентного обміну між економічно відособленими товаровиробниками, був первинною, загальною передумовою появи кредиту.
В умовах сучасного товарного виробництва економічні зв’язки не тільки в межах однієї країни, а й в усьому світі дуже ускладнилися. За таких умов навіть неможливо уявити їх без кредиту. Суспільство повинно мати в своєму розпорядженні такі економічні інструменти, за допомогою яких можна було б запобігати перебоям у сфері суспільного виробництва. Щоб уникнути таких кризових явищ і використовується кредит. Саме він забезпечує можливість безперебійно здійснювати виробництво товарів та обмін ними. Існування товарного виробництва і пов’язаного з ним товарного обігу у сучасних умовах є найбільш загального передумовою існування кредиту.
Існує ряд специфічних чинників, які конкретизують передумови існування кредиту:
- майнове розшарування суспільства;
- наявність певних гарантій повернення кредиту;
- матеріальна відповідальність та юридична самостійність її учасників;
- отримання позичальником регулярних доходів;
- функціонування на засадах комерційного чи господарського розрахунку;
- сезонні та постійні коливання потреби підприємства у оборотному капіталі;
- потреба в коштах для розширення чи організації нового виробництва, відновлення та придбання основних засобів;
- потреба в коштах для будівництва житла, господарських споруд, тощо;
- значні коливання доходів та видатків населення;
Передумовами існування кредиту є розвиток товарно-грошових відносин, функціонування економічних агентів на засадах комерційного чи господарського розрахунку , наявність у них поточних або майбутніх доходів. А конкретними причинами, що обумовлюють необхідність кредиту, є коливання потреби в коштах і джерелах їх формування у юридичних і фізичних осіб. Коли в одних із них кошти вивільняються, іншим їх не вистачає. Ця суперечність розв’язуюється за допомогою кредиту.