НАВЧАЛЬНО-МЕТОДИЧНИЙ КОМПЛЕКС ДИСЦИПЛІНИ «ГРОШІ І КРЕДИТ»
2. Види грошей
Появі грошей передувала епоха натурального або бартерного обміну.
Вихідними ознаками грошей є:
1) загальне (суспільне) визначення;
2) служать засобом збереження вартості;
3) використання як посередника обміну товарів і послуг.
Епоха товарних грошей
|
Причини появи |
Форми грошей |
|
1. Локальність ринків 2. Функціональна відокремленість призводила до множинності товарів, що претендували на роль грошей |
Продукт спеціалізації певного ринку (худоба, тютюн, риба, різні види металів тощо) Металеві монети |
Повноцінні монети – реальний ваговий вміст відповідає їх номінальній вартості.
Вважалося, що емісія монет, номінальна вартість яких менша за їх металевий вміст, є ошуканством населення. Грошова одиниця служить масштабом цін за власним ваговим виміром.
З другої половини ХІХ ст. становище змінюється:
Ø номінальна вартість монет починає віддалятися від їх реальної (вагової) вартості;
Ø в обігу з’являються розмінні монети, номінальна вартість яких значно перевищувала їх вагову вартість;
Ø емісія таких монет стає прибутковою справою.
Прибуток, отриманий від різниці між номінальною вартістю випущених в обіг грошей та витратами на їх емісію, отримав назву сеньйораж.
Для багатьох країн із функціонуванням товарних грошей було характерним використання системи біметалевого обігу – одноразової (паралельної) емісії золотих і срібних монет.
Роль загального еквіваленту закріпилась за благородними металами – золотом та сріблом. Це відбулося завдяки таким фізичним властивостям благородних металів:
Ø якісна однорідність;
Ø довільний поділ;
Ø портативність (у невеликій кількості металу міститься велика кількість праці);
Ø добре зберігаються.
Демонетизація срібла – втрата ним грошових функцій, завершилася наприкінці ХІХ ст., коли в ролі грошового товару монопольно затвердилось золото.
З 30-х років ХХ ст. кредитні гроші перестали обмінюватися на золоті та срібні гроші. Відбувається процес демонетизації золота.
Епоха паперових грошей
Вперше паперові гроші з’явилися:
Ø в Китаї – у VІІ ст.;
Ø у Франції – емісія в 1783 р.;
Ø в Англії – наприкінці ХVІІІ ст.;
Ø у Північній Америці – наприкінці ХVІІ ст.
Поява паперових грошей, розмінних на золото й срібло, які запроваджувалися в обіг силою держави і спиралися на її авторитет – була природним історично-прогресивним процесом розвитку грошей. Гроші спрощували грошовий обіг. надавали йому більшої гнучкості.
Повний відхід від конвертованості (обміну) паперових грошей у золото відбувся в більшості країн Заходу з початком економічної кризи 1929-33 рр., залишившись у сфері міжнародних валютних відносин.
 |
Із середини 1970-х рр. практика конвертованості паперових грошей у золото зовсім припинилась і на рівні міжнародних валютних відносин.
Епоха паперових грошей – епоха грошей, що розвиваються на кредитних засадах. Це епоха і банківських грошей, що функціонують значною мірою на безготівкових засадах, грошей, які поступово трансформуються в електронні системи і знаки.
Готівка – представлена у вигляді грошових знаків (банкнот, купюр, монет) і використовується як засіб обігу та платежу.
Безготівкові гроші – це гроші, рух яких здійснюється шляхом перерахунків між кредитними установами з урахуванням взаємних вимог.
Спершу металеві гроші виступали у формі злитків срібла і золота.
Монета (лат. „moneta”) – грошовий знак, випущений державою та виготовлений з металу (золото, срібло, нікель тощо). Монета, вважається повноцінною, якщо лігатура (домішок до металу) не перевищує 10 відсотків.
Історично монетарство походить з античної Греції. Найбільш поширеним воно було в Римі, де був перший у світі монетний двір при храмі Анони Монети.
Нині карбують лише неповноцінну монету, названу білонною чи розмінною монетою або популярно – більйоном.
Паперові гроші – спершу виступали знаками дійсних золотих або срібних грошей, випущених державою в обіг. Отже, паперові гроші – це знаки вартості, які заміщають в обігу повноцінні гроші. Сучасні готівкові гроші мають відносну вартість. Відносна вартість грошей пов’язана з характеристикою їх економічної корисності.
Перехід до паперового грошового обігу:
1) стирання монет, у результаті чого повноцінна монета перетворюється в знак вартості;
2) свідоме псування металевих монет державною владою, тобто зниження металевого вмісту монет з метою одержання додаткового доходу в казну;
3) випуск казною паперових грошей з примусовим курсом для отримання емісійного доходу.
Кредитні гроші – це узагальнена (збірна) назва різних видів грошей, що виникають як заміщення майнових боргових зобов’язань приватних осіб і держави. Кредитні гроші виникли внаслідок розвитку кредитних відносин.
Кредитні гроші: вексель, банкнота, чек.
Вексель – цінний папір, який засвідчує безумовне грошове зобов’язання векселедавця сплатити після настання строку визначену суму грошей власнику векселя (векселедержателю).
Векселі бувають прості та переказні.
Простий вексель – виписується боржником на ім’я кредитора із зобов’язанням виплатити йому в зазначений термін вказану суму.
Переказний вексель – виписується кредитором як наказ боржнику виплатити у зазначений термін йому чи вказаній ним третій особі певну суму грошей.
Характерні риси векселя:
Ø Абстрактність – на векселі не вказаний конкретний вид угоди;
Ø Беззаперечність – обов’язкова оплата боргу, аж до примусових заходів;
Ø Оборотність – передача векселя як платіжного засобу іншим особам з передавальним написом на його звороті (індосамент), що створює можливість взаємного заліку вексельних зобов’язань.
Банкнота – банківський білет, грошовий знак, що випускається в обіг центральним емісійним банком. Забезпечений усіма активами банку та масою товарів, що належать державі.
Ознаки класичної банкноти:
Ø випуск її емісійним банком замість комерційних векселів;
Ø обов’язковий обмін на золото та першою вимогою власників;
Ø подвійне забезпечення: золоте і товарне.
Чек – письмовий наказ власника поточного рахунку банку про виплату певній особі вказаної в ньому суми грошей.
Економічна природа чека – він є засобом для отримання готівки в банку, засобом обігу та платежу, інструментом безготівкових розрахунків.
Електронні гроші – умовна назва фінансових коштів, які використовує їх власник на основі електронної системи банківських послуг.
Приводяться в рух не за допомогою паперових носіїв (банківських білетів, чеків, векселів), а завдяки запровадженню в сфері розрахункових операцій комп’ютерів і сучасних систем зв’язку.
До електронних грошей відносять кредитні картки, дебетові картки, картки для банкоматів.
Кредитні картки – виникли на основі електронних грошей. Сприяють скороченню платежів готівкою, обслуговують роздрібну торгівлю та сферу послуг, служать засобом розрахунків, є інструментом кредиту.
|
Переваги |
Недоліки |
|
1. Зручний і безпечний спосіб оплати, сприйнятий в усьому світі 2. Використовуються різні види валют 3. Для одержання готівки в банкоматах 4. Надійна система безпеки і контролю 5. Мінімальні витрати. пов’язані з шахрайством 6. Щомісячні звіти 7. Вільний кредит на певний період |
1. Для роботи потрібно мати систему управління 2. Вони повинні належати до визнаних систем (Visa, Mastercard…), для того щоб їх приймали в усьому світі 3. Система контролю розрахована на добре розвинену телекомунікаційну інфраструктуру |
Дебетові картки – платіжні інструменти, які випускаються фінансовими установами і надають клієнту можливість проводити трансакції за власним банківським рахунком, користуватися іншими послугами.
|
Переваги |
Недоліки |
|
1. Низька вартість послуг 2. Спосіб отримання готівки 3. Надійність забезпечується персональним ідентифікаційним номером 4. Поновлення рахунку в реальному часі 5. Використання різних валют 6. Розміщення готівки 7. Можуть використовуватись замість карток для банкоматів |
1. Важко встановити всеохоплюючу мережу касових терміналів (POS) 2. Потребують розвиненої телекомунікаційної інфраструктури 3. Висока вартість вмикання особливостей захисту карток Chip i Smart Card |
Картки для банкоматів. Банкомати встановлюються у фінансових установах, супермаркетах, магазинах, аеропортах, гаражах й офісах. банкомати багатофункціональні: видача готівки і депозитів, перекази за рахунками, авансування готівки, прямий доступ до рахунків за кредитними картками, оплата рахунків, запити про фінансове становище і про стан балансу.
Система електронних платежів, яка запроваджена Національним банком України, - особливо важлива для України. У вересні 1995 р. 17-ма банками в Україні створено акціонерне товариство закритого типу „Укркарт”. Мета – створення Національної системи розрахунків за товари і послуги за допомогою пластикових карток, а також створення необхідної інфраструктури для обслуговування карток міжнародних систем (VISA, EUROPEX, MASTERCARD, AMERICAN EXSPRESS).
Роль держави в утвердженні кредитних зобов’язань як грошей:
Ø надання державою паперовим знакам і монетам статусу законних платіжних засобів;
Ø створення державної системи страхування банківських депозитів, що підвищує довіру до банків та до депозитів як банківських грошей;
Ø створення системи гарантій за векселями і чеками.
Специфічний характер вартості грошей
Гроші – це товар, що має власну внутрішню вартість на етапі зародження і становлення ринкових відносин.
Завдяки цьому гроші можуть:
Ø виконувати у світі товарів роль загального вартісного еквівалента;
Ø будучи у формі паперових грошей, розмінних на золото, - розглядатися як знаки вартості монетарного товару;
Ø розмінні паперові гроші, які не мають власної внутрішньої вартості, представляти в обіг вартість офіційно визначеної на основі зафіксованого державою масштабу цін вагової частки золота.
Сучасні готівкові гроші (банкноти або чекові депозити) мають відносну вартість.
Завдяки цьому:
Ø гроші функціонують в обігу законний платіжний засіб тому, що вони є грішми, декларованими державою;
Ø їх вартість формується під впливом ринкових сил, стихійно.
Сучасна монетарна теорія виходить з того, що відносна вартість грошей пов’язана з характеристикою їх економічної корисності.
Корисність грошей визначається опосередковано через корисність інших товарів та економічних послуг, які можна отримати на ці гроші.
Економічна корисність грошей:
1) маючи абсолютну ліквідність, гроші можна обміняти на інший товар;
2) гроші є найзручнішою формою накопичення багатства, а його зберігання в такій формі потребує мінімум витрат;
3) гроші мають унікальну властивість – забезпечення зв’язку сучасного та майбутнього.
Корисність грошей пов’язана з їх рідкістю, тобто з постійним попитом на них.
Відносна вартість грошей не є константою – вона змінюється в часовому просторі.
Відносна вартість певної суми грошей на момент 
і на момент 
не є однаковою:
,
;
де М – маса грошей;
- період часу;
V – швидкість обігу грошей.
Вартість грошей визначається їх купівельною спроможністю. а ціною тієї чи іншої грошової одиниці є її валютний курс.
Відносна вартість грошей у функції засобу обігу визначається опосередковано як їхня купівельна спроможність. Їх цінність порівнюється з вартістю товарів і послуг, які можна на них купити.
Динаміка вартості грошей визначається динамікою цін. ці величини знаходяться в обернено пропорційній залежності.
 |
Вартість грошей може визначатися одним із показників:
Ø на основі індексу роздрібних цін;
Ø на основі індексу оптових цін;
Ø через дефлятор валового національного продукту (тобто порівняння номінальної та реальної величини ВВП).
Відносна вартість грошей у функції нагромадження, що використовуються у формі фінансових активів (облігацій, акцій, інших цінних паперів), визначається нормою відсотка, який є платою за зберігання грошей саме в одній із цих форм.
Норма відсотка – це показник вартості банківських грошей.
12 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83