Deprecated: mysql_connect(): The mysql extension is deprecated and will be removed in the future: use mysqli or PDO instead in /home/studb20/public_html/index.php on line 4
 2. Карткова платіжна система - Курс Банківська Система - Studbook
Главная->Банківська система->Содержание->2. Карткова платіжна система

Курс Банківська Система

2. Карткова платіжна система

Щоб покупець зміг розплатитися з торговцем за придбані у нього товари або послуги за допомогою кредитної картки, повинна існувати платіжна система, в рамках якої здійснюватиметься така операція. Таку систему в загальному вигляді можна представити як сукупність суб'єктів, які уклали угоду про те, що вони готові здійснювати взаєморозрахунки між собою на безготівковій основі, використовуючи певні механізми і дотримуючи встановлені правила.

Отже, в платіжну систему, що використовує пластикову картку як засіб оплати, входять наступні групи суб'єктів:

·                    Емітенти пластикових карток (Card Issuers).

·                    Власники пластикових карток (Cardholders or Cardmembers).

·                    Провайдери послуг з організації прийому оплати карткою в торгових точках (Merchant Account PROVIDERS-MAP).

·                    Торгові точки або торговці, що приймають до оплати пластикові картки (Merchants).

·                    Процесингові центри (Transaction Processing Clearinghouse).

Емітент кредитної картки - це та організація, яка випускає пластикову картку, тобто надає її в користування своїм клієнтам. В ролі емітентів можуть виступати банки, фінансові організації, крупні мережі магазинів і ряд інших організацій. Переважна більшість кредитних карток випускаються банками, тому буде доцільно в загальному випадку говорити про банківські картки.

Банк, що випускає кредитну картку, називається банком-емітентом (Issuing Bank). Банк-емітент є гарантом виконання всіх платіжних зобов'язань, що виникають в процесі використання випущених ним карток. Картка впродовж всього терміну дії залишається власністю банку, а клієнт банку отримує картку тільки в користування і є тільки утримувачем картки.

Перед наданням клієнтові пластикової картки банк проводить перевірку фінансового положення і кредитоспроможності клієнта. В принципі процедура отримання картки зводиться до процедури відкриття рахунку. Тому дуже часто отримати картку в банці, де клієнтом вже відкритий рахунок, можна на пільгових умовах, а іноді і безкоштовно. Банківський рахунок, на якому проводяться всі операції за карткою називається карт-рахунком. Якщо рахунок в банку відкритий, то картка, що випускається, може бути прив'язана до нього, а можливо необхідне і відкриття окремого карт-рахунку, на якому обліковуватимуться всі операції з карткою. У випадку якщо у замовника картки рахунку в банку-емітенті немає, обов'язково потрібне відкриття карт-рахунку.

При видачі пластикової картки клієнтові здійснюється її персоналізація - на картку наноситься ідентифікаційна інформація (ім'я власника, номер картки, термін дії картки і ін.) на магнітну стрічку заноситься закодована ідентифікаційна інформація.

В рамках платіжної системи банк-емітент зобов'язується оплачувати рахунки торгової точки (торговця) з оплати товарів і послуг, куплених клієнтом банку з використанням виданої йому даним банком картки. У свою чергу банк-емітент списує відповідну суму з карт-рахунку власника картки.

Банк-емітент може також періодично надсилати власникові картки виписку з карт-рахунку з вказівкою всіх операцій, проведених за звітний період, а також сум і термінів погашення заборгованості перед банком (якщо така є).

Власник банківської картки може використовувати її як платіжний інструмент і здійснювати безготівкову оплату товарів і послуг, які пропонуються торговцями-учасниками платіжної системи (установами торгівлі). Також власник картки може отримати готівкові кошти наявні в АТМ мережі (мережі банкоматів), що працює з картками (що підтримує стандарти) тієї системи, в рамках якої випущена конкретна картка.

Провайдерами Мерчант акаунтів в першу чергу є, звичайно, банки. В рамках платіжної системи банки, в яких відкриває торговий рахунок продавець, і які займаються обслуговуванням установ торгівлі, називають банками-еквайєрами (Acquiring Bank). На банки-еквайєри покладається виконання всього спектру послуг із забезпечення прийому карток до оплати в торгівельній мережі.

Серед цих послуг можна відзначити, вже згадані послуги, за наданням апаратних засобів і програмних продуктів з прийому кредиток, обробку запитів торговців на авторизацію карток, проведення взаєморозрахунків з банком емітентом картки, зарахування засобів на торговий рахунок продавця. Також це такі послуги, як розповсюдження між своїми клієнтами списків карток, за якими операції призупинені або припинені (розсилка стоп-листів). Це і робота з документами: отримання, сортування і розсилка документів в електронній і паперовій формі.

Треба відзначити, що один банк може бути одночасно і еквайєром і емітентом. А в цілому, в рамках платіжної системи може існувати один або декілька розрахункових банків, в якому(их) банки-члени системи відкривають кореспондентські рахунки. Така схема служить для прискорення проведення взаєморозрахунків між еквайєрами і емітентами.

Банки дуже ретельно і прискіпливо перевіряють претендентів на отримання Мерчант акаунта. Перш за все, вивчається кредитна історія торговця. Адже банк бере на себе ряд ризиків пов'язаних з наданням Мерчант акаунтів. Це, наприклад, ризики пов'язані з не наданням або не повним наданням торговцем товарів і послуг, якщо вони вже сплачені з кредитної картки покупця. Ризик того, що покупець розплатиться краденою кредитною карткою і ін. Тому банк повинен бути упевнений в надійності торговця і в тому, що у разі виниклих проблем, торговець зможе розрахуватися з банком.

У зв'язку з вказаними ризиками банки встановлюють досить жорсткі умови для охочих мати Мерчант акаунт і отримати його не так вже просто. А для невеликих компаній і особливо компаній, що займаються продажами в Інтернет, отримання Мерчант акаунта в банку стає серйозною проблемою. Банки дуже обережно відносяться до продаж, що здійснюються без фізичної присутності кредитних карток (до таких видів продажів окрім торгівлі в Інтернет відносяться продажі по телефону і поштою - Mail Order and Telephone Order, MO/TO). І часто банки відмовляють невеликим, недавно створеним компаніям у відкритті Мерчант акаунтів для прийому оплати за кредитними картками через інтернет і MO/TO.

Існує ще одна проблема. Безумовними лідерами в наданні послуг Мерчант акаунтів для Інтернет (також як і лідерами в Інтернет торгівлі) є банки і компанії США і країн Західної Європи. І в банках цих країн часто не хочуть працювати з іноземними компаніями.

Який же існує вихід? Адже більшість компаній охочих (і вже торгуючих) в мережі є середніми і дрібними компаніями, а використовувати можливості всесвітньої павутини і продавати по каналах Інтернет товари і послуги по всьому світу хочуть і компанії, зареєстровані за межами країн-лідерів мережевої торгівлі.

Як відомо, попит народжує пропозицію. І в мережі можна знайти сотні сайтів, на яких готові запропонувати віртуальним торговцям послуги з організації Мерчант акаунтів. Ці сайти належать ще одному типу провайдерів Мерчант акаунтів, відмінному від банків. Найчастіше в інформаційних джерелах з тематики пов'язаною з Мерчант акаунтами можна зустріти наступну узагальнену назву таких компаній - Independent Service (Sales) Organizations (ISOs) - незалежні сервісні (торгові) організації. Також зустрічається і така назва: Merchant Credit Card Brokers - брокери з надання Мерчант акаунтів для прийому кредитних карток.

Посередники в наданні Мерчант акаунтів за вищу вартість послуг і ряд обмежень, що накладаються на торговця, готові вирішити проблеми пов'язані з торгівлею в Інтернет, з "нерезидентним" походженням компаній, з продажем, так званих, товарів і послуг підвищеного ризику (high-risk) та інші.

За механізмом роботи посередників Мерчант акаунтів можна розділити на два види. Перший вид - це посередники, які укладають угоди з банками і є представниками цих банків за поданням послуг Мерчант акаунтів. Такий посередник зводить торговця з таким банком, який готовий мати справу з невеликими компаніями (з різною кредитною історією) і "нормально" відноситься до торгівлі в Інтернет. Для банку посередник виступає як агент по пошуку клієнтів (Finder).

Отримавши певний відсоток за свою діяльність, посередник "йде із сцени" і торговець далі працює безпосередньо з банком. Частина плати за послуги посередника перекладається на торговця як вища плата за апаратні засоби і програмні продукти по прийому кредитних карток на сайті торговця. Також в цих цілях може стягуватися спеціальна плата - application fee (щось подібне до, плати за укладення договору) або які-небудь інші відрахування.

При роботі з другим типом посередників від торговця не потрібно відкривати свій Мерчант акаунт. Посередник проводить всі операції по оплаті карткою через той, що є у нього (відкритий на його ім'я) Мерчант акаунт. Перш за все, треба відзначити, що така схема використовується тільки в Інтернет торгівлі. І саме даний вид посередників може запропонувати послуги для неамериканських компаній і готовий працювати з торговцями, що займаються продажем товарів і послуг підвищеного ризику (adult, casino і т. д.). Але при цьому посилюються вимоги, формуються ризикові фонди, затримується переказ грошей.

У загальних рисах процедура оплати товарів в Інтернет через посередника відбувається так:

·                    інтернет-торговець розміщує на своїх веб-сторінках кнопки, наприклад, з написом "Сплатити";

·                    якщо відвідувач такої сторінки вирішує придбати, описаний на веб-сторінці товар, він натискає на цю кнопку;

·                    посилання, розташоване в HTML коді кнопки переносить клієнта на сервер посередника, на розташовану там спеціально створену посередником сторінку інтернет-торговця;

·                    клієнт заносить дані своєї картки в спеціальні поля (заповнює форму), і після натиснення кнопки про підтвердження оплати, автоматично повертається на сайт інтернет-торговця;

·                    використовуючи спеціальні програмні продукти, посередник, по-перше, забезпечує безпеку даних клієнта на своєму сервері, а по-друге, визначає, від якого інтернет-торговця прийшов клієнт;

·                    використовуючи отримані дані і наявний Мерчант акаунт, посередник вимагає у банку-еквайєра зарахувати на свій торговий рахунок певну суму грошей;

·                    отримавши гроші на свій торговий рахунок, посередник переводить гроші на банківський рахунок інтернет-торговця, клієнт якого провів оплату.

При цьому торговець НЕ МАЄ доступу до даних карток клієнта!

Бездоганним лідером на сьогоднішній день за поданням даної послуги є американська компанія 2CheckOut - не дивлячись на те що реєстрація в їх системі коштує $49, ви швидко окупите цю суму завдяки відмінним умовам, сервісам і оперативній службі підтримки. Крім того, це одна з небагатьох компаній, яка може перераховувати зароблені вами гроші прямо на ваш банківський рахунок - вам не доведеться по 1,5-2 місяці чекати, щоб отримати готівну за чеками, переказ грошей на Україну займає максимум 5 банківських днів.

Основні тарифи на послуги такі: вартість транзакції = $0.45 5,5% від суми транзакції, тобто від суми $10 ви втрачаєте 10% а від суми $100 ви втрачаєте менше 6% - чим більше сума - тим менше ваші втрати.

Торгова точка (установа торгівлі, торговець) - це торгова або сервісна компанія, яка приєдналася до платіжної системи з метою надати можливість своїм клієнтам здійснювати оплату кредитною карткою. Як вже згадувалося для того, щоб дістати можливість приймати оплату кредитками, торговець повинен або відкрити в банку Мерчант акаунт, або скористатися послугами посередника без відкриття свого Мерчант акаунта.

Отримавши свій Мерчант акаунт, торговець отримує право приймати до оплати за свої товари і послуги кредитні картки даної системи. Торговець може пред'являти банку-еквайєру документально підтверджені вимоги зарахувати на свій торговий рахунок кошти за продані за кредитними картками товари. На торговця розповсюджується зобов'язання в обумовлених угодою випадках проводити авторизацію карток (через банк-еквайєр або через процесинговий центр) і зобов'язання зберігати в таємниці інформацію про кредитні картки клієнтів. Решта прав і обов'язків торговця чітко обумовлюється в договорі на відкриття Мерчант акаунта.

У крупних платіжних системах банки-еквайєри часто укладають угоди і передають виконання більшості технічних функцій спеціально створеним банками або банківськими об'єднаннями сервісним організаціям - процесинговим центрам

На процесинговий центр покладається виконання цілодобової авторизації платежів за картками. Також на нього може бути покладена функція з підготовки підсумкових даних для проведення взаєморозрахунків між банками, членами платіжної системи, а також функція складання і розсилки стоп-листів для торговців торговцям.

Для виконання вказаних функцій процесинговий центр веде свою базу даних про власників карток і про членів платіжної системи. У крупних платіжних системах може бути створене декілька процесингових центрів, зазвичай за регіональним принципом.

 

 

51